日前，国内首个保险金信托正式面世。该款产品由中信集团金融板块旗下的中信信托和信诚人寿联手推出，保险产品端对接的保险产品为“托富未来”终身寿险。这款产品对接保险金信托的门槛为保额不低于800万元，目标是高端收入人群。

　　国内“信保”产品升级

　　信诚人寿首席市场官包虹剑表示，此次推出一系列面向国内高端人群市场的创新型产品，包括信保深度结合的首款高端定制产品信诚“托富未来”终身寿险，是兼具资产管理和事务管理功能的保险金信托。

　　“这将是国内首个保险金信托业务。”包虹剑表示，当客户购买该保险产品后，只要不发生理赔，钱都在保险公司，一旦发生理赔事故，其保险理赔金额进入信托公司。

　　中信信托方面项目负责人、业务总监刘小军表示，保险金信托是指投保人在签订保险合同的同时，将其在保险合同下的权益(主要是保险理赔金)设立信托。一旦发生保险理赔，中信信托将按照投保人事先对保险理赔金的处分和分配意志，长期且高效地管理这笔资金，实现对投保人意志的延续和忠实履行。

　　据悉，“托富未来”是按之前保监会传统险费率改革的思路设计的一款传统险产品，这款产品的投保门槛为保额800万元以上，达到此标准的保险客户可自主选择是否进行信托资产安排，而产品的销售渠道则将视情况而定。“若是一位40岁的男士，其总保费大约是200万元左右。”

　　降低家族信托准入门槛

　　据介绍，此次推出的这款信保融合产品，投资策略将有两种，一种是银行存款型产品，即将投保人理赔金大部分投向同业存款。另一种为投向“AA+”以上信用评级的稳健债券类产品。两种投资方向客户可自主选择。

　　刘小军表示，客户在购买保险产品之后，会签订信托协议，在发生理赔之前，项目是以财产权信托的方式托管在信托公司，一旦发生理赔，财产权信托会转换为资金信托，信托公司将根据当初签订的信托协议，履行受托义务。根据客户的意愿，这笔信托资金用途是为客户量身定制，比如用于子女的教育、购房、购车等。当然，这个信托协议是可以修改的，但要在保险事故发生之前。

　　此次推出的“保险金信托”还含有专户资金管理信托，其中专户管理资金信托门槛在3000万元以上，期限为六年。中信信托相关负责人表示，该产品是在同类家族信托基础上做了延伸，保险金信托是高附加值的“事务管理+资产管理”的单一信托产品，重点实现委托人在保险理赔后对受益人如何获取财产的管理意志的延续。

　　据了解，目前国内家族信托最低门槛为3000万元，不过设立家族信托的客户资产通常达数亿元甚至是数十亿元。业内人士表示，对于家族信托很多人看重的是其资产风险隔离功能，即充当“防火墙”保障家族财富。虽然，在财富规模和形式上家族信托与保险金信托有一定区别，但在功能上都能实现财富的管理与传承。

　　中信信托相关人士表示：“目前，国内推出的”家族信托“主要是根据客户的资产情况，定制家族信托计划，主要是以现金的资产形式成立。而保险金信托首次接入保险，是以保单理赔金的形式成立信托计划。目前，一个客户花两三百万就可以购买理赔金800万元以上的保险金信托，而家族信托的门槛相对而言高很多，保险金信托大大降低了专享财富管理的门槛。”

来源：上海金融报